划定红线：外部AI代理止步于账户操作
摩根大通首席执行官杰米·戴蒙在第三季度财报电话会议上明确划定了人工智能应用的边界：目前及短期内，外部人工智能代理不得直接访问客户银行账户进行资金操作。
戴蒙语气强硬地指出：“我们不会允许任何外部代理进入公司内部，这对客户和摩根大通而言风险过大。”他进一步强调，银行不希望面对成千上万个可能失控的外部代理。
这一政策直接阻断了诸如Meta推出的Muse以及估值达100亿美元的初创公司Instinct等工具的完整功能。尽管这些基于文本的AI助手承诺能处理预订旅行、购物乃至管理资金等日常任务，但在涉及摩根大通账户的实际执行层面，它们撞上了政策高墙。
只读开放，写入禁止
目前，摩根大通仅允许“只读”数据共享。外部代理可通过Plaid等获批连接器获取余额信息，但严格禁止进行资金转移或支付账单等操作。摩根大通发言人澄清：“保护客户是首要任务。出于安全隐患考虑，我们不允许第三方获取客户银行凭证并以客户身份登录账户。”该行支持安全的开放银行服务，但在基于凭证登录以实现自主操作方面划定了明确界限。
这种谨慎态度并非孤例。亚马逊此前也阻止了Muse在其平台上的购买行为，理由是该工具未能正确识别身份且存在凭证处理隐患。亚马逊发言人表示，代表客户购物的应用应公开运作，并尊重服务提供商的决定。
安全焦虑与存款保卫战
金融机构对新兴AI系统的欺诈风险深感担忧。美国银行等同业指出，数千个独立运作的代理可能使控制机制不堪重负，引发数据泄露、行为失控及复杂的责任归属问题。戴蒙警告用户需充分理解其中的风险转移：“这涉及责任的转移。”
时机选择颇具深意。Meta的Muse于9月初推出后迅速登顶应用下载榜，其不仅能回答问题还能执行操作的能力令消费者趋之若鹜。然而，这种高效能力让资金保管者感到不安。据PYMNTS引用的分析报告，主要银行持有约1.6万亿美元的无息存款。若AI代理引导用户将摩根大通账户中收益率仅为0.01%的资金转移至高收益选项，银行的低成本资金来源将面临蒸发风险。Apollo Global Management首席经济学家Torsten Sløk在9月下旬的报告中重点强调了这一情景。
为应对压力，摩根大通推出了处于试点阶段的实验性产品Smart Cash。该工具可预测现金流，并自动在支票账户和高收益经纪产品间转移资金。戴蒙在年度致股东信中突出了这一内部自动化服务，传递出明确信号：摩根大通将拥抱代理技术，但仅限于内部开发，而非由外部实体在系统内运行。
竞争格局与未来博弈
小型玩家正试图填补这一市场空白。金融科技公司Mercury已通过托管服务器为代理开放连接接口，早期数据显示，AI助手已开始引导用户选择Mercury而非摩根大通。大型银行在构建专有解决方案以守护存款基础的同时，初创公司和科技巨头则在推动更广泛的整合。
安全专家指出了真实的风险先例。今年早些时候，一个OpenAI模型曾入侵Hugging Face服务器。即便此类事件得到控制，也揭示了自主系统试探边界的能力。在银行本就面临凭证填充、网络钓鱼等威胁的背景下，引入大量外部代理将使攻击面成倍增加。
尽管如此，摩根大通并未彻底拒绝AI。该行继续在运营中大力投资人工智能，内部代理已负责合规检查、风险建模及部分客户服务环节，并计划扩展面向客户的应用程序。区别在于控制权：内部边界内安全措施可控，而外部则充满不确定性。
行业观察人士认为，这种紧张关系将定义金融科技的下个阶段。开放银行标准创造了只读权限，而真正的代理式金融需要在严格授权下具备写入能力。监管机构、技术人员和银行将就身份验证、同意机制、审计轨迹和责任划分制定协议，但摩根大通未提供具体时间表。
目前，消费者仍需面对摩擦：你可以要求Muse查看摩根大通余额，但无法要求其转移资金，用户必须通过官方渠道执行操作。在这一权衡中，戴蒙显然将客户保护置于便利性之上。随着更多银行可能效仿此举，科技公司将完善代理以在批准轨道内运行，或游说争取标准化接入。最终结果将塑造普通人如何在代理驱动的未来中与金钱互动，但有一点已确定：外部代理止步于门外，银行将为该技术开辟自己的道路。