花旗银行、富国银行、美国银行和摩根大通已率先采取措施，限制第三方AI智能体对其平台和服务的访问，其他金融机构正纷纷跟进。这一举措源于业界对AI智能体可能代替用户执行非预期行动的担忧日益加剧。Palo Alto Networks一项针对2026年的研究显示，在金融服务和软件行业的首席信息安全官中，三分之二将代理型AI列为前三大网络安全风险，超三分之一将其视为首要威胁。
巨头收紧权限：从禁止交易到只读访问
花旗银行明确表示，不允许第三方AI智能体或助手登录客户账户或在数字银行平台上直接交易。客户仅能在获得花旗批准的开放银行提供商同意后，授权智能体以“只读”方式访问账户信息。目前，该行尚未收到有关智能体违规访问客户账户的报告。
摩根大通首席执行官上周也确认，该行同样阻止外部智能体访问客户账户信息。美国银行则在9月联合Capital One等全球银行成立联盟，警告代理技术的发展速度已超越行业标准与安全保护的更新速度，特别强调了AI购物智能体带来的风险。
美国银行首席执行官Brian Moynihan指出，将凭证交给智能体即意味着授权支付，因此必须让人类介入流程，在付款前进行最终确认，以确保用户清楚资金去向。据悉，美国银行正在限制AI智能体对客户存款的访问，并与相关企业合作制定智能体协议。
责任转嫁：富国银行新规引发关注
富国银行发言人表示，该行已采取措施阻止未经授权的智能体访问。根据其将于11月24日生效的在线访问协议更新，除非用户明确通知银行未获授权且银行有合理机会执行，否则包括智能体在内的授权代表所进行的交易均被视为已获授权。
新协议条款规定，用户需对监督智能体承担“全部责任”，银行可依据智能体指令行事。即便发生用户“不想要或无意进行”的交易，只要由授权代表（如智能体）发起，亦被视为有效授权。协议警示，允许AI智能体访问服务可能会削弱其他安全程序的有效性，用户需自行承担相关风险。
技术博弈：认证升级与替代方案
Ping Identity创始人兼首席执行官Andre Durand指出，当前存在一个“脆弱窗口期”，系统、银行和用户均面临AI被武器化的风险。核心挑战在于如何区分请求者是智能体还是人类，以及如何验证智能体是否获得真实授权。尽管目前尚无大量智能体入侵银行的具体案例报告，但潜在风险不容忽视。
面对风险，部分机构选择推出官方替代品。嘉信理财推出了自有AI助手Charley，该助手仅能回答问题及处理常规任务，无法执行交易。嘉信理财首席执行官Rick Wurster透露，该行已成功拦截大型AI智能体数十次试图访问和操作客户资金的企图。
随着AI智能体普及——Meta宣布其Muse智能体用户在10月21日已达1000万——传统的安全验证方式显得捉襟见肘。Durand强调，由于智能体通常能访问电子邮件，一次性密码（OTP）已不再足够安全，行业亟需转向Passkeys（通行密钥）和生物识别技术，以确保身份验证和授权环节由人类亲自完成。